个人养老金制度在全国范围内实施已有半年。记者从5月30日举行的上海第三支柱养老保险推进会暨个人养老金品牌发布会上了解到，截至2025年4月，上海地区个人养老金累计缴存金额超180亿元，位居全国前列，人均缴存额约1万元，居全国第一。
提升缴费投资意愿，关键在于提高产品收益率
个人养老金制度全面推开以来，实施情况如何？
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文美港通证券在会前接受记者采访时说，个人养老金制度此前在36个城市（地区）先行试点，取得了良好效果，覆盖人数7000余万人。全国实施以来，覆盖面进一步扩大。官方数据尚未发布，据个人调研，目前覆盖人数已超1亿人，覆盖率达10.4%。
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文
“这个覆盖率是比较理想的，已经好于很多国家在过去二三十年建立第三支柱取得的成效。”他解释，个人养老金覆盖率是指参加人数除以15至64岁人口的数据，横向比较来看，我国实施个人养老金制度可谓“初战告捷”，也说明个人养老金制度的框架路线是正确的。
然而，当前个人养老金存在开户热、实际缴存和投资冷的情况。具体表现为“四少”： 开户人数中实际缴存人数少；缴存人数中缴存金额少；缴存资金中有实际投资行为的少；实际投资中选择投资权益类产品的资金占比少。郑秉文指出，这在学界被称为制度的“怠惰性”，即一个制度的活跃性不足，容易形同虚设。因此“成绩很大，挑战也很严峻”。
如何应对挑战？在他看来，个人养老金的症结在于投资收益率波动大。不同于其他类型的养老金，个人养老金对资本市场的敏感性和依赖性十分明显。因此，从外生因素来说，要活跃资本市场，提振投资者信心，以资本市场的成熟与繁荣带动个人养老金制度发展。
“从内生改革来看，也有不少提升空间。”郑秉文指出，低利率时代，应不断提高个人养老金产品投资收益率。比如，过去20年企业年金收益率良好，其中集合计划具备作为“零售产品”向个人养老金账户持有人开放的可能性。建议考虑改造企业年金集合计划，试点成功后作为合格产品纳入个人养老金产品目录，既扩大企业年金集合计划的资金池规模，又可提高个人养老金的收益率。
此外，他还建议研发各种分红险产品，只对缴费进行征税，扩大缴费额度，将参加人范围扩大到18岁以下群体等。
“随申办”上即可开户
在活动仪式上，上海市人社局正式发布个人养老金宣传品牌及IP形象“沪小满”。首批12家金融机构获颁个人养老金宣传品牌授权证书，可使用宣传品牌并通过网点、线上平台等渠道推广品牌，助力政策触达社区与职场。
为打通政策落地“最后一公里”，上海组建了第三支柱养老保险宣讲团，并在活动现场揭牌。首批60名宣讲团成员来自多家金融机构，经政策解读、实务案例等系统培训后持证上岗，证书编号可在“随申办”平台查验。宣讲团将以市民需求为导向，通过案例解析、互动答疑等方式，为市民讲清政策算清账。
作为全国首个省级个人养老金数字化平台，“随申办”专区自2023年10月上线以来，已有13家商业银行入驻，并完成正式签约，为参加市民提供政策解读、开户、查询、缴存、申领等一站式服务，目前累计访问量已超1000万人次。据悉，今后专区内还将建设产品集成展示功能，打造全生命周期服务生态，让“数据多跑路、群众少跑腿”。
当天，上海市人社局和上海金融监管局还举办了上海第三支柱养老保险暨个人养老金系列宣传活动之“张江模力社区嘉年华”，“随申办市民云”和多家银行保险公司设摊咨询解答政策，吸引众多企业员工和市民参与，普及个人养老金政策。
本次发布会标志着上海个人养老金制度进入品牌化、数字化、场景化新阶段。通过政策创新、专业服务与社会协同美港通证券，上海正为全国多层次养老体系建设提供“上海样本”。未来，随着个人养老金和其他商业养老金融的进一步发展，“第三支柱”有望成为提升退休生活质量、应对老龄化挑战的重要支撑。
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